A Caixa Econômica Federal lançou no início de setembro uma série de mudanças no sistema financeiro habitacional, mas uma das que mais tiveram destaque foi a ampliação do prazo de financiamento imobiliário, que passou de 20 para 30 anos.

Esta medida foi tomada primeiramente para facilitar a aquisição de contratos de financiamento para quem possui menor renda e que pretende financiar imóveis de médio padrão. Com isto, os valores das parcelas diminuem, mas com o acúmulo dos juros somados às outras taxas, esta opção fará com que o valor final pago pelo imóvel fique maior.

Se considerarmos o total pago pelo financiamento, a recente modalidade parece não ser tão favorável. Porém, a grande vantagem deste formato é atingir um segmento de renda que antes não poderia fazer o financiamento, isto porque, quanto maior o prazo para pagar o imóvel, menor a renda mínima exigida.

Pelo SFH em 30 anos, o valor da mensalidade deve ser de até 30% da renda familiar para que o crédito seja aprovado. Assim, fica mais fácil financiar o imóvel pretendido, pois quanto maior o prazo, menor a prestação e o valor de renda exigido.

É preciso colocar no papel os prós e contras do financiamento de 30 anos em função dos rendimentos mensais e ver se fica realmente vantajoso alongar os prazos. Considerando a compra de um imóvel com o valor de R$ 150 mil, com a entrada de R$ 30 mil, o financiamento do restante (R$ 120 mil), ficará nas seguintes condições:

Financiamento de R$ 120 mil - Valor Mensalidade - Renda Mínima

20 anos (240 meses) - R$ 1.615,00 - R$ 5.382,00
30 anos (360 meses) - R$ 1.456,00 - R$ 4.853,00

O financiamento com menor número de prestações resulta em um menor valor e quem tem condições de pagar em menor prazo. Por outro lado, a diferença entre as prestações de 20 e 30 anos é R$ 160, valor que pode ser usado no pagamento do condomínio por exemplo.

Devemos considerar também que o crédito imobiliário é consideravelmente mais barato que outras formas de financiamento, portanto, quem utilizar esta modalidade com prazo maior a prestações menores, a cada mês terá mais recursos para outras compras. Por exemplo, ao invés de financiar a compra de um eletrodoméstico com juros de cerca de 6% ao mês, com uma mensalidade menor do financiamento bancário, seria possível economizar para comprá-lo à vista. Esta é uma ótima opção, pois o crédito imobiliário tem uma das menores taxas de juros do mercado, de até 1% ao mês.

Vale lembrar que é possível usar o FGTS na entrada e ao longo dos anos, diminuindo assim o prazo de pagamento. Pelas regras do governo, o trabalhador pode sacar os recursos do fundo a cada dois anos para quitar aos poucos o imóvel financiado. Segundo o vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (ANEFAC), Miguel de Oliveira "Se um mutuário tem renda mensal de R$ 3,2 mil e vai financiar R$ 70 mil (de um imóvel que custa R$ 100 mil), vai acumular um total de R$ 6.412,66 na conta do FGTS a cada dois anos. Usando este valor, o consumidor poderá liquidar o financiamento em 15 anos, ou seja, na metade do prazo previsto em contrato."

A ampliação do prazo é, de forma geral, uma vitória para o consumidor, pois facilitará a contratação de novos financiamentos e oferecerá novas formas para o mutuário quitar sua dívida. Porém, é aconselhável simular todas as formas de financiamento para escolher qual ficará mais viável para a sua situação financeira.

Fonte: Tibério Construções.