No final de cada ano conseguimos apurar quanto ganhamos de salário e nos assustamos com alguns gastos fixos específicos que causam grandes prejuízos ao orçamento doméstico. Nesse momento buscamos alternativas para diminuir os custos. Por exemplo, o que vale mais a pena, ter dois veículos (um para o marido e outro para a esposa) ou apenas possuir um veículo dirigido por um motorista particular?

1ª opção: Comprar mais um veículo

Financiado ou a vista?: as compras financiadas são estimuladas pelo mercado porque existe uma cultura de querer a satisfação imediata de todos os desejos de compra. Mas na maioria das vezes, é preferível poupar, e quando se tiver o montante necessário, comprar à vista, negociando descontos. Se tiver paciência e poupar, deixará de pagar juros (4 anos de prestações pagam 2 carros!), e quando tiverem poupado o suficiente para pagar à vista, pode pesquisar e negociar um preço menor. A compra a prazo já é responsável por mais de 70% das vendas de automóveis no país. Um estudo da LatinPanel, uma das maiores empresas de pesquisa de consumo da América Latina, confirma a tendência. As famílias da classe C, com renda média mensal de R$ 1.384, ampliaram neste ano em 11% o gasto com financiamento para compra de veículos em relação a 2006.

CDC ou leasing?: o financiamento ocorre por dois sistemas: crédito direto ao consumidor - CDC (modalidade mais difundida no país) e leasing (com juros menores) gerando um custo final menor. No leasing, o carro permanece em nome da instituição financeira que concedeu o empréstimo até a quitação do débito. Hoje, ele representa 24% do mercado e como as instituições têm mais garantias na hora de retomar o veículo em caso de calote, vêm promovendo uma guerra de tarifas, com promoções que chegam a 0,99% de juros ao mês. No CDC, fica no nome do proprietário, mas o bem é colocado como garantia da dívida. No leasing, é cobrado o Imposto Sobre Serviços (ISS), que varia entre 0,25% e 2% sobre cada mensalidade. No CDC, há o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) de 1,5%. Em ambos há a Taxa de Abertura de Crédito (TAC), cujo valor varia de acordo com a instituição. A TAC costuma ser de 1,5% do valor do carro no leasing e de 2%, no CDC. As montadoras já oferecem financiamento, no caso do CDC, em prazo superior a oito anos ou 99 meses, pagando juros de 0,89% ao mês ou 11,21% ao ano. Essa taxa é inferior à Selic, a taxa básica de juros, que está em 11,25% ao ano. até 84 meses. No leasing, o prazo máximo é de 72 meses.

Na ponta do lápis: fora o valor mensal para pagamento do financiamento de um veículo de R$ 25 mil (R$ 400) acrescente mais os gastos fixos (IPVA, Seguro e Estacionamento) e variáveis (Combustível e Manutenção) para um veículo que roda 800 km. Para veículos a gasolina e a álcool esses gastos representam R$ 518 e R$ 389, respectivamente. Respeitando o limite de 30% do comprometimento do orçamento familiar apenas com uma renda superior a R$ 1.500 seria aceitável manter o veículo movido a gasolina. Se acrescentarmos uma parcela do financiamento de R$ 400, totalizando R$ 918 (R$ 0,92/km) a renda familiar mínima aceitável passa para R$ 2.900.

2ª opção: Contratar um motorista particular

Imaginando como um motorista particular pode ajudar na rotina do seu dia-a-dia. Manhã: ele leva as crianças para o colégio (economia no transporte escolar!). Marido e esposa embarcam rumo ao serviço, primeiro dar carona ao marido (economia no fretado!) até a uma estação do metro e depois ir até o local de trabalho da esposa (economia no estacionamento!). Antes de terminar o dia comprar frutas e verduras na feira. Tarde: buscar as crianças no colégio para almoçar e rapidamente levá-las para o curso de idiomas. Retornando ao lar, abastecimento e lavagem do veículo. Hora de buscar as crianças com pitstop na padaria (lanche da tarde!). Noite: buscar a esposa e novamente dar carona ao marido. Breve jantar e todo mundo indo para o cinema no shopping (economia no estacionamento!). Sem contar com a possibilidade de ir conversando despreocupadamente, trabalhando no laptop via internet, lendo um livro ou revista e até, por que não, dormindo.

Na ponta do lápis: pesquisando em classificados o salário mensal do motorista particular varia de R$ 600 a R$ 1500. Um salário médio de R$ 1200 acrescido de encargos sociais totaliza R$ 2500 (R$ 400 mais barato que ter mais um carro a gasolina).

Nota do Editor: Marcos Crivelaro é professor PhD da FIAP - Faculdade de Informática e Administração Paulista e da Faculdade Módulo; especialista em matemática financeira e consultor em finanças.